Off Topic - Lokaty bankowe
Anonymous - 09-03-2008, 23:15
Temat postu: Lokaty bankowe
Dla tych co myślą o ulokowaniu swoich funduszy na lokacie w banku kilka cennych wskazówek które warto wiedzieć:
| Cytat: | Polacy na kontach oszczędnościowych zgromadzili już ok. 45 mld PLN. Wybierając taki produkt, trzeba jednak pamiętać o szczegółach, których nie ma w bankowych reklamach.
Konta oszczędnościowe kuszą wysokim oprocentowaniem i możliwością dość swobodnego dysponowania pieniędzmi. W swojej ofercie ma je już kilkanaście banków i kolejne przymierzają się do ich wprowadzenia. Spora część banków nie podaje, ile pieniędzy udało się im zgromadzić na tych kontach, ale na podstawie sygnałów z rynku można szacować, że ta kwota bliska jest 45 mld PLN. Konto oszczędnościowe to coś pomiędzy lokatą a rachunkiem bankowym. Oprocentowanie może być niewiele niższe niż na lokacie, ale za to pieniądze można w każdej chwili i w każdej kwocie dopłacać. Przynajmniej jedna wypłata w miesiącu jest bezpłatna, a odsetki są wtedy naliczane za okres, do którego pieniądze leżały na koncie, podczas gdy w przypadku lokaty, jej wcześniejsze zerwanie oznacza, że nie ma co liczyć na wypłatę odsetek. Konstrukcja konta oszczędnościowego wydaje się prosta, ale przyjrzyjmy się kilku szczegółom, które komplikują nieco sprawę.
Jak liczy się te odsetki?
Oprocentowanie kont oszczędnościowych bardzo często uzależnione jest od kwoty wpłaconych pieniędzy. I to, które pojawia się w reklamach, często jest dostępne tylko dla najbogatszych klientów. Przykładem może być Bank Zachodni WBK, na którego billboardach trudno było nie zauważyć 5 proc. na koncie oszczędnościowym. Ta stawka obowiązuje jednak dopiero, gdy wpłacimy 50 tys. PLN. Innym haczykiem jest sposób naliczania oprocentowania. Jeśli wyższa stawka zaczyna się na przykład od kwoty 5 tys. PLN, to w większości banków całość ponad tę kwotę będzie liczona według wyższego oprocentowania. Jest jednak kilka instytucji które liczą oprocentowanie w sposób progresywny, czyli tylko nadwyżka ponad próg będzie wyższej oprocentowana. Takie rozwiązanie znajdziemy na przykład w Toyota Banku, czy w Lukas Banku. Raiffeisen Bank ma z kolei dwa rodzaje kont: Lokacyjne i Lokacyjne Plus, i pierwsze z nich jest też oprocentowane w ten sposób. Jakie znaczenie może mieć ten mniej korzystny dla klienta sposób naliczania oprocentowania? Na przykład 7 tys. PLN wpłacone do Toyota Banku (gdzie od 5 tys. PLN zaczyna się oprocentowanie na poziomie 5 proc.) przyniesie po roku prawie 315 PLN odsetek. Gdyby oprocentowanie było liczone od całości kwoty – według stawki 5 proc. – to odsetki byłyby wyższe o 35 PLN.
Kolejna różnica to sposób kapitalizacji odsetek, czyli to kiedy są one dopisywane do rachunku. Im częściej tym lepiej, bo większa kwota pracuje na rzecz klienta. Standardem na rynku jest dopisywanie odsetek co miesiąc. Jednak kilka banków stosuje kwartalną kapitalizację. Do tego grona należy: Bank BGŻ, Dominet Bank, Lukas Bank, czy Nordea Bank Polska. Wpłacając znów 7 tys. PLN na rok na konto z oprocentowaniem 5 proc. i miesięczną kapitalizacją odsetek, można liczyć na 358,13 PLN . Gdyby kapitalizacja była kwartalna, wyniosłyby one 356,62 PLN. Niby niewiele mniej, ale warto zdawać sobie z tego sprawę. Tym bardziej, że podane kwoty to odsetki brutto, od których trzeba jeszcze zapłacić 19-proc. podatek Belki.
Uwaga na wypłaty
Zasady wypłacania pieniędzy z kont oszczędnościowych dość mocno różnią się w poszczególnych bankach, i często do przejrzystych nie należą. Generalna zasada jest taka – raz w miesiącu można pieniądze z konta oszczędnościowego wybierać bez żadnych kosztów, a kolejne opłaty mogą się już nie opłacać. Jeśli bank pobiera za nie 10 PLN, a na koncie trzymamy przykładowo 7 tys. PLN, to wystarczą trzy ponadplanowe wypłaty w miesiącu, by „przejeść” całość odsetek. Przy mniejszych kwotach mogą się nie opłacać nawet dwie czy jedna dodatkowa wypłata w miesiącu. Trzeba też uważać na pozornie bezpłatne przelewy z konta oszczędnościowego, bo niekoniecznie muszą one do takich należeć. Na przykład Volkswagen Bank direct nie pobiera prowizji za przelewy z konta oszczędnościowego, ale są one bezpłatne tylko dla posiadaczy tokena, za którego wydanie trzeba już zapłacić 36 PLN. W bankach stawki za kolejne wypłaty różnią się również w zależności od tego, czy podejmujemy gotówkę w oddziale, czy robimy przelew na zwykłe konto (to rozwiązanie będzie zazwyczaj tańsze). Znaczenia ma też to, czy konto jest w tym samym, czy w obcym banku. Jest to sposób na przekonanie klienta do przeniesienia do nowego banku nie tylko oszczędności, ale całości finansów. W niektórych przypadkach posiadanie konta oszczędnościowego jest wręcz uzależnione od założenia zwykłego ROR-u.
Można się spodziewać, że konta oszczędnościowe nadal będą się rozwijać, i suma zgromadzonych na nich środków będzie nadal rosła. Już teraz można nazwać je standardowym elementem oferty banków, a jeśli jeszcze sprawdzą się pogłoski, i wprowadzi je PKO BP, to za moment trudno będzie znaleźć bank bez konta oszczędnościowego. |
Zestawienie kont oszczędnościowych dostępnych w ofercie polskich banków
e-gen - 10-03-2008, 09:16
to prawda,
ROR-y upodabniają się do lokat a lokaty do ROR-ów
karolgt - 23-03-2008, 00:16
mialem zakladac nowy temat ale widze ze juz podobny jest, krotkie pytanie:
1000 zł, które chce po prostu "zamrozić" na jakiś czas, niechce ich ruszać, nie obchodzi mnie to czy mi przerwą naliczanie odsetek jesli wyplace przed terminem, ile bedzie kosztować przelew, wypłata itd itd - po prostu, zamiast te 1000 zł gdzies "schować", wole wpłacić do banku, gdzie może przy okazji coś urosnąć 
co wybrac? interesuje mnie lokata na 12 miesięcy, bo z tego co na szybko popatrzylem, wielkich róznic miedzy oprecentowaniem na 12 a 24 miesiace nie ma.
DB ma ciekawa oferte ale dopiero od 2tys zł.
Skłaniam się póki co do ING, dobry wybór?
co możecie polecić sprawdzonego?
w sumie przy 1000zł wielkiej różnicy nie ma bo np zamiast 50 zł będzie 30, no ale jak juz wybierac to lepiej lepsze niz gorsze
pozdr
Anonymous - 23-03-2008, 09:50
Karol jak pisałeś kwota to nie jest wielka ale zawsze lepiej miec wiecej niż mniej
Myślę że Konto oszczędnościowe lub lokata w ING będzie dobrym rozwiązaniem.... teraz oferta jest naprawdę bogata bo banki tworzą ofertę za ofertą.... tylko jak zwykle diabeł tkwi w drobiazgach i detalach jak np PKO dają 6% tylko nie mówią że to na 12 z czego pierwsze 2miesiące nie są naliczane w ogóle  czyli tak naprawdę masz dużo dużo mniej....
Na pewno masz już gdzieś konto-zobacz co Twój bank oferuje...
karolgt - 23-03-2008, 09:56
| dm17 napisał/a: | | Na pewno masz już gdzieś konto-zobacz co Twój bank oferuje... |
no wlasnie DB ma ciekawa oferte ale dopiero od 2tys.
Ok, wsadze pewnie do ING, albo jeszcze przejde sie do DB i zapytam co i jak,moze cos doradza czego z ulotek nie mozna wyczytac
Anonymous - 23-03-2008, 10:33
Idz i sie zapytaj do swojego - może coś fajnego mają ale myślę że jak na zamrożenie na rok to ing jest rozsądnym wyborem z tego co wiem tam nie ma haczyków żadnych
Pytaj sie odetale w DB:
-jakie oprocentowanie
-czy w skali roku czy codziennie naliczane
-czy naliczane jest od pierwszego dnia przez CAŁY okres 12 miesięcy
-czy doliczane jest co miesiąc (konto oszczędnościowe) czy po 12miesiacach(lokata)
-warunki wcześniejszego zerwania (przed 12 miesiącami-nigdy nie wiadomo)
Pozdrawiam
karolgt - 23-03-2008, 12:36
ok, dzieki
pozdr.
JCH - 23-03-2008, 20:32
| dm17 napisał/a: | | -czy w skali roku czy codziennie naliczane |
A jaka jest różnica, bo to raczej jakiś skrót myślowy? Tak z ciekawości pytam. Czy jak mam, dajmy na to, 5% w skali roku to nie naliczają się codziennie?
stanik - 23-03-2008, 22:30
pewnie dm17 chodziło o ewentualną możliwość uzyskania tzw. procentu składanego (dla niewtajemniczonych, jeśli odsetki naliczane raz na miesiac to w drugim miesiacu kasa bije od wkladu + takze od uzyskanych odsetek za pierwszy miesiac (czyli w sumie za rok moze wyjsc ze jest to 5,2% a nie 5%, w przypadku gdy procent naliczany jest dopiero na koniec calego okresu bedzie to tylko 5% ).
Ja polecam też jakieś konto oszczednosniowe, coś takiego jak jest w mBanku eMax Plus, można wplacac do woli a wyplacac bez straty odsetek raz w miesiacu. Odsetki naliczane na koniec kazdego miesiaa. takze na trzymanie takiej kasy podrecznej co to teraz jest niepotrzebna ale np za 3 miesiace nie wiadomo czy bedzie czy nie jest to niezle rozwiazanie (a przy tej wielkosci kasy ddywersyfikacja tez nie ma chyba sensu ). Takze poczytaj moze o tym eMax Plus w mBanku i zobacz, bo ING chyba ma cos dosyc podobnego.
Pozdrawiam
JCH - 23-03-2008, 22:33
| stanik napisał/a: | | pewnie dm17 chodziło o ewentualną możliwość uzyskania tzw. procentu składanego |
O tym pisał w 3 punkcie: | dm17 napisał/a: | | -czy doliczane jest co miesiąc (konto oszczędnościowe) czy po 12miesiacach(lokata) |
i to się nazywa kapitalizacja.
stanik - 23-03-2008, 22:35
aaaa, racja, po wczytaniu się jeszcze raz w ostatnich kilka wypowiedzi to widzę to sugestię w stronę oferty PKO że niby 6% za rok, ale.... musisz trzymać u nich miesięcy 14 a pierwsze dwa miesiące nieoprocentowane
karol - 16-03-2009, 12:26
A co myclicie o tym??? 
https://lokaty.open.pl/form1/
gulgulq - 16-03-2009, 13:23
dobra...
chyba ktoś się wkopał tam bo w tabeli jest podane:
Okres: 2 miesiące
Oprocentowanie: 8% !!!!!!!!!!!!
Kapitalizacja na koniec okresu
Rocznie daje to jakieś 58 % przy 2-miesiecznej kapitalizacji.
* nie jest podane że oprocentowanie jest w skali roku
Jak coś to tel. do BNF - niech im kontrole zrobia i karę za wprowadzanie w błąd klienta
Student - 16-03-2009, 14:11
Kapitalizacja na koniec okresu jest najgorszą formą naliczania odsetek więc nie wiem co jest takiego ekstra w tej ofercie, może czas trwania lokaty i niski wkład.
Te 58% to chyba jakieś przejęzyczenie  lub nadinterpretacja własnych oczekiwań.
gulgulq - 16-03-2009, 14:20
Nie...w pdf który jest pod linkiem do lokaty:
https://lokaty.open.pl/dokumenty/Lokata_pdf_26.pdf
jest podane czarno na białym - 8% na 2 miesiące, nie ma ani słowa że to w skali roku wiec czytając dosłownie masz taką lokatę, a licząc na szybko to trzymająć kasę przez rok to da właśnie jakieś 58 % w skali roku (z kapitalizacją odsetek co 2 miesiące no i minus od tego Belka)
oczywiscie w domyśle jest to oprocentowanie w skali roku i nie jest to umowa tylko oferta,
ale jakby się czepiać to właśnie Nadzór Bankowy mógłby im walnąć karę bo można to trakatowac niejednoznacznie
|
|
|
